대전 자영업자 15만 명 시대... 폐업률·대출 리스크 ‘동시에 치솟는다’

[충남일보 이승우 기자] 대전지역 자영업 구조가 빠르게 변하면서 인구·업종·재무 전반에서 구조적 부담이 동시에 확대되고 있다. 외형상 자영업자 수는 증가하고 있으나 업종 편중 심화와 대출 리스크 확대가 맞물리며 지역 상권의 체력이 약해지고 있다는 분석이 나온다.

한국은행 자료에 따르면 대전지역 자영업자 수는 2025년 2분기 15만3000명으로 광역시 중 드물게 증가세를 유지했다.

취업자 대비 자영업자 비중(18.9%)도 높은 수준이다. 증가 흐름은 주로 고용원이 없는 1인 자영업자에서 나타났다. 해당 비중이 같은 기간 71.2%까지 오르며 2023년 이후 꾸준히 상승했다는 점은 자영업 확대가 고용 창출로 이어지지 않고 개인사업자 중심으로 재편되고 있음을 시사한다.

업종 구조 변화 역시 지역 경제의 불균형성을 키우는 요인으로 지목된다. 도소매업과 건설업 비중은 코로나19 이후 확대된 반면 음식·숙박업 비중은 줄어들었다.

개인서비스업 역시 완만한 하락세다. 특정 업종에 편중된 자영업 구조는 경기 변동에 대한 취약성을 높이고 지역 내 서비스업 생태계의 다양성을 떨어뜨린다는 지적이 제기된다.

또한 인구 구조 변화도 뚜렷하다. 40·50대가 여전히 주력층이지만 고령층 비중이 빠르게 확대됐다.

2024년 상반기 기준 전체 자영업자 중 고령층 비중은 35.0%로 2015년 대비 15.4%p 상승했다. 이는 같은 기간 전체 인구 고령화 속도(9.8%p)를 크게 상회하는 것으로 은퇴 이전에 자영업으로 유입되는 고령층 증가가 지역 상권의 안정성과 혁신성 측면에서 과제를 낳고 있다는 분석이다.

경기 흐름은 약화되는 모습이 뚜렷하다. 도소매·음식숙박업 생산지수는 2020년 대비 상승세였으나 2023년부터 둔화됐고 카드매출도 2023년 큰 폭 감소 이후 회복하지 못한 채 부진이 이어지고 있다.

아울러 폐업률은 2024년 기준 10.4%로 전국·광역시 평균보다 높고 광역시 중 두 번째로 높은 수준까지 올랐다. 특히 20~40대 폐업률이 상승한 반면 고령층 폐업률은 하락해 세대별 업황 차이가 뚜렷하게 나타났다. 이는 젊은층의 창업 실패 위험이 확대되고 있음을 시사한다.

대출 측면에서는 위험 신호가 더욱 분명하다. 대전지역 자영업자 대출은 2024년 말부터 다시 증가세로 전환됐고 증가 흐름의 중심은 비은행권이다.

2025년 6월 기준 비은행권 대출은 10조3000억 원으로 2019년 이후 연평균 12.6% 증가했다. 이는 경기 둔화 속에서도 차입 의존도가 높아졌음을 의미하며 특히 1인 자영업자의 매출 변동성이 큰 상황에서 비은행권 중심의 대출 확대는 연체 위험을 키울 수 있다는 지적이 나온다.

고령층 차주 확대도 부담 요인이다. 2025년 6월 기준 60대 이상 자영업자 차주는 2만2000명으로 전체의 26.7%를 차지해 2019년 대비 1만4000명 증가했다. 고령층의 자영업·차입 동시 확대는 경기 충격에 대한 취약성을 높일 수 있다는 평가다.

대출 리스크는 실제 지표에서 감지되는 상황이다. 대전지역 자영업자의 LTI는 709%로 전국 평균(834%)보다는 낮지만 여전히 높은 수준을 유지하고 있다.

취약차주 비중은 다시 상승해 전체의 10.2%를 나타냈고 취약차주 연체율은 2025년 6월 기준 7.5%로 전년 대비 2.1%p 증가했다. 은행권 연체율이 0.5%에 그친 반면 비은행권은 2.0%로 격차가 확대됐다.

지역 전문가들은 자영업 생태계의 구조적 리스크가 누적되고 있다고 진단한다.

지역 경제계 한 전문가는 “자영업자 수 증가는 겉으로는 활력처럼 보이지만 실제로는 1인 자영업·고령층 중심의 확대가 구조적 취약성을 키우고 있다”며 “업종 편중과 대출 구조 변화는 외부 충격에 매우 취약한 조합”이라고 말했다.

이어 “비은행권 의존도 확대와 취약차주 증가가 동시에 나타나 대출 연체 위험이 커지고 있다”며 “대출 구조 관리와 상권 안정화를 위한 정책적 대응이 필요하다”고 설명했다.

한편 전문가들은 재무관리 플랫폼 구축과 취약차주 모니터링 고도화, 고령층·취약계층 맞춤형 교육, 업종다변화 정책, 기술 기반 창업 지원 확대 등을 주요 개선 과제로 제시하고 있다.